商业银行互联网平台的模式创新国际新闻

中亿财经网 / 国际新闻 / 来源: 作者:NH00013阅读: 2016-02-22
银行不再是一个地方,而是一种如影随形的服务

  "未来银行不再是一个地方,而是一种行为",Brett King如是说。在全球经济下行、利率市场化和互联网浪潮多重冲击下,不
银行不再是一个地方,而是一种如影随形的服务

  "未来银行不再是一个地方,而是一种行为",Brett King如是说。在全球经济下行、利率市场化和互联网浪潮多重冲击下,不少传统商业银行开始脱胎换骨进行转型。其中,打造互联网金融平台是实现战略转型的重要路径:工商银行持续完善互联网金融品牌"e-ICBC",建设银行推出电商平台"善融商务",农业银行加大力度推广服务"三农"的互联网金融平台,中信银行联合百度公司发起成立独立法人的直销银行百信银行⋯⋯

  显然,商业银行平台经营大战帷幕已经拉开。在互联网金融平台建设的主战场上,面对不断变化的客户需求、加速迭代的技术手段,"战士"们需要怎样的智谋才能撷取战役的胜利果实呢?从全国性股份制商业银行看,互联网金融平台经营围绕支付、理财和融资等功能,大致有3种途径:

  第一种以浦发银行为代表,着力于强化消费金融和支付功能。

  浦发银行进一步凸显"移动金融领先银行"特色,以"客户经营"和"风险经营"为工作主线,加强互联网金融领域探索与实践,推出"SPDB+"浦银在线互联网金融服务平台,通过逐步串联浦发银行集团内银行、基金、信托等资源,打造全新的"线上浦发银行",使得客户可以一站式获取各项优质金融服务。

  浦发银行的互联网平台优势在于消费金融和支付交易功能:一是全渠道支持互联网直接投融资服务和"浦银点贷"等消费金融服务;二是推出手机银行7.0版客户端,提升用户体验,创新贯穿线上线下消费场景的移动支付,保持移动金融领域的领先优势。

  在对公业务方面,浦发银行运用互联网技术推出的"跨境电商金融服务方案",其实质也是在丰富其互联网平台的支付体系,通过集合"个性化、智能化、专业化"的3大特色优势,利用高效的平台处理终端,实现自动对账、自动清算、批量汇兑等智能化的金融服务,构建跨平台、跨币种、跨渠道的一站式全流程跨境支付体系。

  第二种以招商银行为代表,着力创新财富管理服务模式。

  招商银行紧密围绕"轻型银行"战略,通过回归零售业务和财富管理,提出"外接流量、内建平台、流量经营"全新理念,其互联网金融平台在体系架构、功能创新和用户体验等方面实现跨越式发展。日前,招商银行发布手机银行4.0版,以"平台、开放、场景、生态"为方向,推动手机银行从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变。

  招商银行手机银行,致力于将打造成从提供资讯、权威观点、个性化解读、金融产品精选、在线理财顾问到售后服务的一系列全流程财富管理平台:一是为用户收罗每日重要金融新闻,邀请国内顶级投资专家和行内投资顾问团队为客户提供权威观点;二是运用大数据分析用户资产配置情况,按照用户风险偏好、投资市场风险情况形成多种资产配置方案;三是根据市场热点、客户需求、风险偏好提供各种投资组合及特点套餐,根据客户属性提供个性化精选产品、专属理财产品、基金五星之选推荐;四是组织具备专业理财资格认证的空中理财顾问,为在购买金融产品时有疑问的客户提供咨询和沟通服务。

  2015年前3季度,招商银行财富管理实现手续费及佣金收入209亿元,比去年同期翻一番。这与该行着力打造以手机银行为基础的互联网金融平台密不可分。

  第三种以华夏银行为代表,着力强化中小微企业融资服务功能。

  华夏银行定于打造"中小企业服务商"品牌,按照"精准营销、平台对接、链式开发"业务发展模式,推出基于互联网技术的智能融资系统,构建"互联网+平台"业务模式。

  华夏银行的平台金融立足于核心企业、大宗商品交易平台、电商、市场商圈、园区合作平台、担保机构、小额贷款公司、协会商会等8大平台领域,运用互联网与企业平台系统对接,全面整合信息流、物流、资金流,基于交易信息数据的分析运用,为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务,将金融服务嵌入企业日常经营全过程。

  因此,华夏银行的平台金融体系主要在支付和融资功能方面发力,目前已经形成在线融资、支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。2015年,华夏银行进一步实施"互联网+平台金融"计划,平台金融体系逐渐成熟。目前,支付融资系统5.0版本已正式上线,支持跨行收款服务,外币贷款操作更加便捷。

  总之,商业银行在进行平台经营过程中,重在发挥资产的组织能力和风险的管理能力,通过互联网技术,拓展资金中介功能、信息中介功能,逐渐成为资金流中心、信息流中心,甚至是物流中心。一方面,商业银行将以"信息"作为核心的服务内容和产品形式,推动传统网点向轻型网点转型,利用自助设备、手机银行、网上银行等"自金融"满足客户需求;另一方面,商业银行构筑的互联网平台依然还需要提供信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等传统商业银行的功能。

  以招行手机银行4.0为例,招行显然在加速推进"手机即银行"的战略,该行提出"银行不再是一个地方,而是一种如影随形的服务",致力把服务做进手机和可穿戴设备。值得留意的是,招行手机银行4.0正式启用"一网通"统一、开放用户体系,加快流量导入和平台获客,今后招行旗下的各大平台,包括手机银行、网上银行、掌上生活等,不再限定于招行卡持卡人,而是面向多家银行的持卡人开放注册,支持多家银行借记卡、信用卡绑定。正是因为坚持了"开放+生态",近年来招商银行手机银行业务持续保持103%以上的复合式增长,2015年前3季度招商银行财富管理实现手续费及佣金收入比去年同期翻番。这绝不会只是一个偶然。

  不过,互联网金融的本质是金融,金融的实质是风险管理和定价。那么,3大模式的互联网金融平台又该如何防控风险呢?

  第一种模式,风险在于传统基于抵押品和投资项目现金流的信贷技术不再适用,这对商业银行互联网平台面对单笔金额小、总笔数众多的个人消费贷款时,判断贷款用途、还款来源、偿还能力以及防范套现等方面提出更高要求,在一定程度上增加审贷成本和信贷风险。商业银行要控制这一类风险,应大力发展移动化和场景化的信贷审批技术,将传统的侧重于借款人历史信息和资产状况的信贷审批技术,转变为依靠大数据挖掘用户消费具体场所、业务和用途信息,结合消费场景降低信用风险。

  第二种模式,是一种重点发展中间业务的模式。在财务和资本等资源增长乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天,商业银行发展互联网金融业务而言,这种模式不仅可以为银行带来充足的现金流,还可以促进银行发行理财产品。但这种模式需要商业银行具有强大的客户群体和流量基础。银行应当发挥在产品设计、专业人才、风险控制等多方面优势,充分运用大数据、云计算等互联网技术,为更多的高净值客户实现财富保值增值的财富目标。同时,完成商业银行自身从销售单一类别的产品转型,为客户提供一站式综合金融服务、全方位资产配置方案,回归财富管理的本质。

  第三种模式,风险在于贷款全面向中小微企业渗透之后,商业银行如何有效地防范和消化不良资产,同时又不降低服务效率。虽然当前商业银行资产质量总体可控,但中小微企业不良贷款增长较快的势头应该引起重视。控制此类风险的关键在于:一是传统金融与互联网金融风控手段相结合,建立有效的网络安全机制,确保大数据的安全性和准确性;二是充分运用大数据的特征,对中小企业还款能力和还款意愿进行较为准确的评估,建立良好的流动性风险、期限风险和信用风险预警机制,防止以解决中小微企业融资难为初衷的互联网金融最后产生普而不"慧"的结局。

  在移动互联网时代下,商业银行的平台经营既是技术手段、产品服务、经营理念的不断创新,更是整个发展战略和金融业态的深刻变革。未来的银行不只是一个地方,更是一种行为,是一个平台。这样的平台,是轻型化、移动化、场景化的平台,如影随形,无处不在。在"手机即银行"的时代,以手机为主的移动终端,满足我们对平台的基本要求,将在平台之战中承担重要角色。Future is now,决战未来,就从小小手机开始。


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