微信提现收费银行喊冤 Apple Pay搅局移动支付国际新闻

中亿财经网 / 国际新闻 / 来源: 作者:NH00013阅读: 2016-02-22
以"用于支付银行收取的手续费"为由,微信近日宣布,将从3月1日起,对用户收取提现手续费。

不少银行人士对微信方面的说辞并不买账。他们称,在实际支付系统中,已经
以"用于支付银行收取的手续费"为由,微信近日宣布,将从3月1日起,对用户收取提现手续费。

不少银行人士对微信方面的说辞并不买账。他们称,在实际支付系统中,已经减免了相当一部分交易手续费,并强调自身从未在提现环节对用户收过费用。就在微信公告的当日,多家银行宣布在线交易全渠道免费。

今日,Apple Pay正式上线。在Apple Pay强势入局的当下,微信提现收费之举显得格外惹眼。银行和银联正期待以手机为支付载体,于"无形"中提升刷卡量。移动支付硝烟再起。

银行人士"不敢苟同"

对于按提现金额的0.1%收取手续费,微信称因其在响应客户各类交易需求时,需要调用支付接口,因此需要支付一大笔手续费,部分银行甚至收取提现交易费用。

"用户每次把钱从银行卡提出来,我们都调动了快捷支付接口。这部分我们会与银行协商,议定费率,通常要高于千分之一,有少部分银行会略低。这笔成本过去由我们负担,现在实在负担不起了,所以在提现环节收费,弥补成本。"微信内部人士表示。

不少银行人士对此"不敢苟同"。

"我们给第三方支付机构的接口有两种:网关接口和快捷接口。前者需要用户跳转至银行来验证,后者则是银行充分授权,只需第三方支付自己验证就可以。"一家华南区股份行电子银行部人士告诉证券时报记者,"需要说明的是,提现和接口没有关系,这是第三方支付把钱从自己在银行开立的结算账户,转到客户自己的个人账户上。而且,凭借财付通的(资金)体量,我们给他们的交易费是行业最低的。我们不可能在用户支付的时候不收钱啊,因为我们也是有成本的,但是收取的费用真的只是刚抹平成本。"

解码钱的流向

多位银行人士指出,微信在提现环节收费,并且指责银行收费高是"没有道理"的。熟悉银行和财付通支付业务的业内人士向记者介绍了微信支付中,财付通需要向银行缴费的环节。

在充值环节,用户把钱从银行卡转入财付通的账户,即微信上的"充值"。银行希望钱留在自身账户内,现在钱被划走了,自然要向财付通收费。

收费涉及三种方式:按笔数、按金额和包年收。按笔数收费通常是批量的、公益性支付;按金额收的通常是消费性业务。

一家华北区股份制银行电子银行部高管告诉记者,以前第三方支付账户的功能比较单纯,就是商家跟开户行间的通道,资金但凡流到第三方支付账户,都被视为"消费性支付业务",支付机构通常要承担0.15%的手续费。同时,银行和支付机构还会对商户按消费行业的性质收取费用(比如餐娱行业刷卡手续费0.63%)。

其次是转账环节。转账分为两种:一种是银行对银行的资金划付,这分为同行转账和跨行转账。同行转账大多数早已实现免费;跨行转账可以借助央行的大小额支付系统及第二代支付系统,后者是免费的,前者则根据支付公司的对公专户余额情况,银行通常会基于"吸存"考虑来跟第三方支付机构议价,减免后者相当一部分交易费用。

比较遗憾的是,记者未能探明财付通在这一块的成本支出情况。但是,有业内人士透露:"财付通议价权大,成本不可能太高。"

另一种转账是微信支付体系内的"零钱"转账。这更倾向于虚拟划付。零钱转账并未流出财付通体系,跟银行没关系,所以银行没有向财付通收费。AA收款、微信红包的免费也同理,因为上述三者都是微信好友间的转账,属于财付通账户内部的虚拟转出及转入,不产生手续费。面对面收款(专指个人对商户)、线上线下消费为什么免费?因为这是商户应该承担的成本,财付通要向商户收约定的手续费用。

最后是提现环节,也是争议焦点。

如果钱存留在财付通体系内运转,财付通就不向用户收费;那么,钱流出了财付通体系(并且不流向财付通搭建的商业场景),财付通就有动机向用户收费了。

提现这个动作,就是指用户将钱从第三方支付账户转出来,存入银行结算账户。这个动作对微信来说是损失,可对银行来说是吸存。

"我们从来没有对资金存入,也就是零钱提现收取过任何手续费。对用户没有,对支付机构也没有。"上述华北区股份行电子银行部人士说,这是腾讯把需要向银行缴纳的支付费用(即用户充值和消费),转嫁到用户本不该承担的提现费用上;也是腾讯把用户资金圈在自身支付账户的硬性手段之一。

"通过这种做法,首先腾讯可以很好地维护其现金流,更深层次的意义是,不要让自己沦为一个过渡账户。"该人士称。

Apple Pay18日上线

经过几年发展,微信支付账户开始对内建立"应用场景"的商业生态,零钱的现金属性增强,零钱账户渐渐从通道转为沉淀态的账户。业内人士称,微信对提现收费的真实意图是倾向于截留资金,并将用户引导至多重消费场景和理财场景。

就在微信逆势对提现收费之时,多家银行随即宣布在线交易免费。工行2月16日宣布,将于2月22日正式推出手机转账汇款全免费。当晚,包括建行、光大、民生、平安在内的商业银行,统统以类似"微信提现收费了,我们却转账全免费"为标题,重申自家为用户提供的免费政策。

记者粗略统计,截至目前,中行手机银行转账也已免费,个人网银同行转账免费;建行则在北京等地实行手机银行转账免费;农行步伐相对迟缓,电子银行、手机银行目前仅支持同行、同城转账免费。股份行中,平安银行、招商银行、中信银行、宁波银行、渤海银行、上海银行都推出了手机银行转账手续费全免政策;招商、兴业、平安、江苏银行网上转账手续费全免;浙商银行则将免费渠道扩大至个人网银、手机银行、自助转账机、ATM等所有个人客户结算电子渠道。

更为重要的是,多家银行正在借力Apple Pay抢夺此前被支付宝、微信分羹不少的线下支付市场。

今日,Apple Pay正式上线,首批19家银行率先加入无卡支付争夺战。

与微信和支付宝不同的是,Apple Pay并不需要打开任何APP,而是通过NFC技术,将苹果终端产品靠近银联云闪付的POS终端,同时验证指纹即可完成支付。有分析人士指出,Apple Pay在流程上的简化有利于提高使用频率,但其对受理终端设备要求比较高,短期还难以对支付宝、微信构成威胁。

但这是一个信号。银行和银联,正在抱团直接以手机为支付载体,"无形"提升刷卡量。其次,因为银行直连Apple Pay,势必会用一些优惠手段促进用户提高Apple Pay的使用频次,而这些优惠肯定是排他性的。

业内人士表示,移动支付领域的硝烟,已经愈发浓烈。


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