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普惠金融不是P2P的遮羞布

编辑:中亿财经网-门霁雪 2019-11-07 来源:中亿财经网
10月,湖南省金融监管局宣布取缔全省24家网贷机构的P2P业务,同时将未纳入行政审查的相关机构也一并取缔。自此,湖南省内的P2P机构可以算是全军覆没。

文/王双庆6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

10月,湖南省金融监管局宣布取缔全省24家网贷机构的P2P业务,同时将未纳入行政审查的相关机构也一并取缔。自此,湖南省内的P2P机构可以算是全军覆没。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

无独有偶,山东省很快也采取了行动。监管部门表示,省内没有任何一家P2P平台完全符合专项审查的规定,未来会对全省未通过验收的P2P平台进行取缔。这也意味着,P2P网贷业务在山东省的历史将就此终结。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

短短几天之内,政策层面的连续重拳打击,或许已经为P2P这个行业敲响了丧钟。这并不是笔者危言耸听,有数据显示,截至今年9月底国内正常运营的P2P平台仅剩600余家,而在四年前的2015年,这一数字曾经高达5000家。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

根据统计,截止到2018年底,国内累计出现过6600多家P2P公司,另外还有一些规模较小或存续时间较短的公司没能进入到统计范围。也就是说,这几年以来,我国有超过90%的P2P平台已经消失在历史的长河里,相信这一趋势还将延续下去。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

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一、眼见他起高楼6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

网贷本是一种舶来品,最早起源于英国。世界上第一家网络贷款平台叫作Zopa,诞生在英国伦敦,不过这家公司的业务主要是做信息中介,将借款人和放款人撮合在一起,达成交易后向双方收取服务费。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

这一创新模式很快传到了大洋彼岸的美国,美国的金融人随即建立了Prosper和Lending club两家公司。他们也是我国网贷行业的祖师爷,国内网贷的初创者大多数来自于这里,因此也被戏称为P2P黄埔军校。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

当然,万事开头难。P2P刚刚涉水中国的时候,并不为社会大众所接受。毕竟在当时,我国的社会信用体系并不健全,单纯以信用为依托的贷款很难让人信任。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

不过随着移动互联网的发展,尤其是3G和4G时代的到来,P2P的行业渗透率越来越高,网贷也被冠上了“互联网金融”的新名头,顺便还戴上了“普惠金融”的高帽,瞬间就变得高大上起来。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

2012年,中国平安成立陆金所;2013年,阿里巴巴推出余额宝。传统金融一时间面临颠覆之势,不少银行相继推出自己的互联网金融产品,随后许多国企、机构和上市公司也加入战局,互联网金融被推上了一个高潮。国内从事P2P业务的机构从2011年的不到100家,飙升到2015年的近5000家,“互金”旋风刮遍全国。 6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

二、眼见他楼塌了6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

就在互联网金融起势的2013年,已经有多家不规范的P2P平台倒闭。到了2014年,暴雷和倒闭的P2P公司达到了1000余家,但彼时市场的疯狂掩盖了这些信息,无论是投资者还是所谓的业内人士都认为,这不过是一些不合规的中小平台经营不善导致的,P2P本身并无问题。这些人或蠢或坏,也可能二者兼有。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

当时间推移到2015年,P2P行业已至登峰造极,但行业的积弊再也无法掩盖下去。当年年底,彼时全国排名第四的e租宝因涉嫌非法集资被查封,次日上海大大集团也被当地警方一锅端。前者在成立不到两年的时间内,疯狂席卷资金达到762亿元,涉及投资人90多万;后者规模稍小,但是涉案资金也超过了60亿元人民币。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

最终,e租宝创始人丁宁被判无期徒刑,罚没全部财产。另外,还有包括24名高管在内的111人被判入狱,刑期不等。最惨的还是投资人,因为e租宝高层的疯狂挥霍,最终追回的金额仅有150亿元,扣掉罚金之后,实际可以赔付给投资人的资金仅剩120亿元,投资者损失惨重。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

e租宝事件的爆发,成为了互联网金融的一道分水岭,互联网金融开始快速退潮。从2016开始,一连串曾经叱咤业界的公司纷纷暴雷。从中晋系、泛亚系,到钱宝网、善林金融,再到最近的证大集团和先锋集团,无一不是深陷泥潭,危害甚重。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

短短几年之内,我们就亲眼见证了一个行业的兴盛与衰落。用一句流行语来说,就是“眼见他起高楼,眼见他楼塌了”。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

三、其兴也勃焉,其亡也忽焉6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

古语有云:其兴也勃焉,其亡也忽焉。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

这话简单来说,就是指事物的兴盛与衰亡往往都是有其内在规律的。P2P业务在国内初兴之时,并不像现在这样的臭名昭著,其初创者一般都是受过良好教育、履历过硬的人,他们是带着理想主义的情怀想要干出一番事业的。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

例如,拍拍贷的创始人张俊和顾少丰,宜信的创始人唐宁,他们都是清一色的名校毕业。前者一度在微软平步青云,后者曾就职于华尔街的顶级投行,他们都是典型的社会精英。也正是因为这群人的开拓,才吸引了大量的风投和资本进入这个行业,可以说他们就是P2P行业崛起的原点。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

然而,现实中情怀往往是脆弱,它总会被贪婪与罪恶打倒。对于一个心怀恶意的人而言,P2P简直就是一座不设防的金库,可以任人攫取。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

在监管失位的情况下,P2P公司遍地开花,借着最高层鼓励发展普惠金融的风口野蛮生长。这些公司开设的目的一开始就不是为了从事P2P业务,而纯粹是为了从投资人手中圈钱,原本非常专业的金融业务转眼变成了一场骗局。大量还未受过高等教育的人也蜂拥而入,进一步搅乱了行业生态。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

自此P2P行业已经完全变味,那些新生机构要么是自融式的非法集资,要么就是简单的资金池业务,随意挪用资金而无法返还;最恶劣的就是单纯的庞氏骗局,而且还不在少数。所谓的金融创新和普惠金融,最终演变成了一场对投资人的绞杀。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

这种触犯法律底线的行为,最终也成为了整个行业的集体自杀。 6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

四、普惠金融不是遮羞布6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

如今,“硕果仅存”的少数P2P公司,始终不忘把“普惠金融”挂在嘴边,希望借此求得政策上的网开一面。但是笔者想说的是,普惠金融不是P2P的遮羞布。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

普惠金融原本的旨意是要为弱势群体提供适当的、可负担的金融服务,帮助它们改善境遇,“普惠”二字即是指无差别的便利。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

然而,绝大多数正常运营的P2P公司都将其简单理解成了消费信贷,盲目的将资金投放给了个人消费者,继而向他们收取高息,意图弥补潜在的贷款损失,这最终造成了一个双输的局面——贷款申请者背负债务而无力偿还,贷款人坏账累积并导致崩盘——这往往也是P2P公司暴雷的典型模式。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

究其根本,还是因为风控体系的缺失。然而,即便是拥有天量资产的国有大银行,也无法针对个人消费信贷搭建一个完善的风控体系,更别说小个头的P2P公司了,这无异于缘木求鱼。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

因此,国内的P2P公司就面临着一个悖论:由于成本原因,P2P公司无力搭建完善的风控体系,这会造成严重的坏账损失。为了补偿这一风险,其贷款利率将显著高于36%的民间贷款红线,造成借款人偿付困难,加剧贷款损失的风险。也就是说,基于消费信贷的P2P业务本质是不可能健康运转的,最终的结果只能走向崩盘。当然,我们这里提到的仅仅只是提到了规范运营的P2P公司,那些一开始就动机不纯的机构实在是不值一提,等待他们的只有法律的制裁。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

面对当前国内“融资难、融资贵”的问题,普惠金融或许是答案之一,但P2P绝不是解决办法。也许在不久的将来,P2P行业会彻底消亡,时间将会见证一切。6DI中亿财经网|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

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