银行理财的坑:保险类产品要小心理财

中亿财经网 / 理财 / 来源:中亿财经 作者:lxz阅读: 2016-01-29
2010年,杨女士通过银行买了一份投连险,累计缴费15万。到2015年3月只拿回了86635.67元。

1事件回看

2010年,杨女士通过银行购买了一份投资连结型保险及附加重大疾病保险,累计缴费15万元。到2015年3月退保时,却只拿回了86635.67元。杨女士回忆说,当初购买保险时,客户经理跟她说进行账户转换可以获得更多投资收益。2010年收益尚佳,但是自2011年后保险公司就再没有联系过自己,2015年才得知本金有亏损,于是办理退保手续后仅拿回8万多元。

2投连险不保障本金和收益,风险自负

必须明确一点的是,银行里面卖的保险,基本上都是理财型保险,保障功能极其微弱,所以想买份实实在在的保险,最好别首选银行。

说回理财型保险。市场上的理财型保险主要有三种,分别是分红险、万能险和投资连结型保险。如果我们不看保障条款,单从资金安全和收益的角度看,这三种保险有如下特征:

1) 万能险,适合有持续稳定且较高收入的投资者购买。因为它在投资的基础上,会拿出所交保费中的一部分用于保障费用,这笔费用会随着年龄的增长而提高。但万能险有保底收益,通常是2%左右,本金不会损失。然而40岁以上的人再购买万能险,成本很高。

2) 分红险,灵活性较差,主要体现在退保时的损失很大,而且不是所有的分红险都能保证定期分红。好在如同万能险一样,本金不会遭受损失。但如果个人/家庭收入不稳定,也不适合购买此类保险,因为需要长期进行不间断的投资,所需资金量较大。

3) 投连险,是理财型保险中投资风险最高的,没有之一。不保证本金安全,自负盈亏。所以,千万别被“保险”一词迷惑,实际上它就是一款披着保险外衣的投资产品。它不像银行理财产品可以刚性兑付,有可能损失较大。

3事件中提到的“账户转换”是几个意思?

跟万能险相似的是,投连险也是一个“寿险+投资账户”的组合。目前来看,投连险除了提供身故保障外,少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。具体保障范围还得看产品的合同。

投连险的投保人所交保费将分别用于“投资”和“保障”两方面:投资方面,保费在扣除基本费用后,便进入投资账户,由保险公司进行投资操作,这个账户没有资金的上限,投资人想往里放多少就放多少;保障方面,投资账户中的资金会被定期扣除风险保费,用于提供合同中承诺的风险保障。所以案例中客户经理说“进行账户转换可以获得更多投资收益”,也是导致杨女士往投资账户中放入大量本金,最终亏损很多的主要原因。

4购买投连险的正确姿势

别拿它当保险,注意风险!×3重要的事情默念三遍~

投连险的风险需要自担,如果你想买,那起码应该符合以下条件:

1) 具有一定的风险承受能力和投资经验;

2) 闲置资金足够多,就算赔了也不影响正常生活;

3) 认真填写风险承受能力的测评,如实告知,以便保险公司了解投保人风险承受能力;

4) 购买后务必多关注投资账户的盈亏情况,不要拿它当一份固定收益的产品放任不管。

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